UBI可以解决车联网核心问题及车险业痛点，是智能汽车杀手级应用

来源：中为咨询www.zwzyzx.com 【日期：2016-07-12 10:38:23】【打印】【关闭】

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UBI（UsageBasedInsurance）是基于车主驾驶行为以及使用车辆相关数据相结合的个性化保险产品。利用Telematics（车载信息服务）技术，保险公司实时监控里程、油耗等车辆数据，结合车主“三急”次数、违章次数等驾驶行为数据，通过大数据技术处理，评估车主驾车行为的风险等级，通过风险等级指数为每位车主提供定制化的保单，保费是取决于车主实际行驶里程、驾驶时间、行驶地点、具体驾驶行为等指标的综合考量。

UBI运作模式

1、UBI是基于PAYD与PHYD进行保费定价

车险定价主要有保额定价、车型定以及使用定价（UBI，UsageBasedInsurance）模式三种。我国目前主要是半保额、半车型定价阶段。UBI又分为PAYD（Pay-as-you-drive，按里程付费）以及PHYD（Pay-how-you-drive，按驾驶方式付费）两种。PAYD是两种类型中相对简单的一种。这种类是在车上安置GPS，基于被保险人驾驶里程数来收费。PHYD是使用OBD接口等装置来追踪一系列因素，除了里程，这些装置还能获取日期、时间、位置、速度、转弯、制动情况以及频繁并线行为等。

车险定价模型

2、后装OBD+UBI是现阶段UBI发展的主要模式

UBI根据模式主要分为前装/后装，嵌入式（TSP）/即插即用（OBD式）四种。每种模式各有优缺点,TSP可以获取车内全部信息并能保证数据安全，但是不具有便携性，无法识别司机，同时后装TSP成本最高。而OBD成本低，可以由司机随身便携带，但是数据量不高，在主机厂内部加密数据的情况下更是如此。现阶段后装OBD+UBI为主要模式。

UBI硬件主要模式

3、UBI有效解决车险公司痛点以及车联网付费问题是杀手级应用

在车险理赔过程中存在两个灰色地带。首先，车险公司无法准确知道车祸细节，造成统一定价，为司机的道德风险创造了机会。驾驶行为在保险理赔成本中占有最大比例，具有高风险驾驶行为的车主，比低驾驶风险车主，理赔成本高出2.5倍以上，而高风险驾驶行为车主只占到20%不到。因此，在传统的车险定价模型中，实际上是低风险驾驶车主在补贴高风险驾驶车主。而这种道德风险的存在，反过来又限制了车险市场的发展。

另一方面，在车祸过后的理赔阶段，因为是客户从4S店维修，为4S店的道德风险创造了机会。4S店一般会选择比较昂贵的零配件为顾客维修，而客户由于有保险公司买单自然也不会过问，这反过来加重了车险公司成本。

传统车险理赔过程存在灰色地带

UBI可以有效分析驾驶数据，帮助保险公司识别客户风险，破解车险领域黑盒子悖论，有效降低保险公司的综合赔付成本。而70%的“低风险用户”可以享受保费折扣，反过来提高了用户粘性，提升续保率。以美国最大的车险公司StateFarm为例，自2011年推出UBI业务以来，其承诺赔付率从2010年70.4%下降到2014年65.5%。而美国第二大UBI车险公司Allstate在2013年第三季度推出评测驾驶行为的DrivewiseAPP以来，净保费和有效保险合同持续提升。

StateFarm承诺赔付率

Allstate净保费和有效合同增长率

更为关键的是，UBI的出现解决了车联网的核心痛点，给出了车联网的盈利模式。在互联网免费大旗大行其道的今天，车联网系统的收费模式是难以立足的，这也造成了车联网系统的续约率普遍偏低。而UBI的出现可以有效解决由谁付费的问题，由于UBI可以极大的降低赔付率、赔付成本以及人员工资（主要是营销以及精算人员），因此，车险公司有动力去推动车联网的发展，与整机厂合作安装车联网车载设备。

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