我国支付行业的发展历程

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来源：中为咨询www.zwzyzx.com 【日期：2016-06-23 17:01:59】【打印】【关闭】

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银联的成立奠定了第三方支付发展的基础。银联出现前，各银行的银行卡支付接口标准不一，商家需要与各家银行分别接通接口才能为消费者提供足够的银行卡支付服务支持。银联统一了各行的业务规范和技术标准，解决了多银行卡接口承继的问题，使得商家可以更便捷的为消费者提供银行卡支付服务。在此基础上，第三方支付公司可通过银联构建的统一跨行清算系统为客户提供个性化的便捷支付服务。

我国现代支付体系

电子商务交易信任缺失为第三方支付的出现提供了空间。早期的电子商务交易由于双方交易信息不对称，交易活跃度不高。第三方支付机构作为双方交易的中立第三方存在，在双方交易完成前保存资金，构建了电子商务的信用体系，促进了电子商务的发展。随着淘宝等电子商务平台的发展，支付宝、财付通等支付企业通过在商户和个人用户之间构建第三方支付账户，一方面解决跨行、跨地的支付问题，另一方面通过信用中介的方式保证交易安全。

第三方支付行业主要包括银行卡收单、网络支付及预付费卡发行与受理三种主要的业务类型，进一步细分又分为线下收单、互联网支付、移动支付、跨境支付等领域。

2010年中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》以及其后非金融机构《支付业务许可证》的颁发，使得第三方支付行业的外延有了进一步延伸，第三方支付企业扩展为在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务的非金融机构，包括拉卡拉在内的27家企业获得了中国人民银行颁发的首批支付牌照。至此，第三方支付牌照的发放标志着第三方支付行业合法地位的确立，第三方支付行业的涵义边界被正式定义，各子行业采用牌照监管，行业进入有序发展阶段。

第三方支付的主要业务类型

随着行业监管政策落地，第三方支付中介性质进一步明确，行业分类管理被确立。2015年12月28日，央行发布了发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《管理办法》），于2016年7月1日起施行。

《管理办法》强调互联网支付的小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨，明确第三方支付的业务边界，定位第三方支付的中介性质。在考虑使用便捷的同时，重点保护客户信息和资金安全，实现便捷与安全的平衡，同时在网络支付的技术创新、流程创新和服务创新等方面留有较大空间《管理办法》在优化第三方支付账户分类和安全机制的基础上，结合支付机构的企业资质、风险管控特别是客户备付金管理等因素，对支付机构实施动态分类管理。将支付机构分为A、B、C等三类，对于高等级的支付机构，在客户身份验证、账户转账功能、单日交易限额、快捷支付验证、个人卖家管理等方面制定了差别化措施。

第三方支付账户管理及特点（2016年7月1日起实施）