政策助力和征信体系发展带来结构性机遇

来源：中为咨询www.zwzyzx.com 【日期：2016-10-18 13:45:10】【打印】【关闭】

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扶持政策密集出台，多领域、强力度鼓励消费金融。近年来政府密集出台多项消费金融扶持政策，释放出强烈的“培育消费新动力、增加消费供给、促进消费升级、提高经济韧性”的信号，例如扩大试点在全国范围内设立消费金融公司，在多领域鼓励消费金融发展，为消费金融平台提供宽松的再融资环境等。相比欧美成熟市场，我国消费金融方兴未艾。分析报告，2015年我国消费信贷规模为19万亿元，国内居民消费信贷占全国信贷20%左右，其中有将近75%是住房贷款，那么除去房屋贷款居民消费信贷占比仅为5%，远低于国外成熟市场30%的比例。国内居民整体的消费杠杆水平，与美国等国家依然差距较大，据2014年央行及国家统计局数据显示，不包含房贷测算，国内居民的杠杆率为11.2%，而美国则为25.9%。

扶持消费金融产业的政策密集出台

央行个人征信体系覆盖率低，商业征信将成重要补充。现有金融征信体系以中国人民银行征信中心为核心，但信息采集和服务对象多为金融机构，个人消费信用覆盖率低。根据BCG发布的《中国个人征信行业报告（2015）》，央行征信中心有效覆盖了8.6亿人信息，但仅有3.5亿人拥有信贷记录，个人征信记录覆盖率仅为35%，远低于美国92%的渗透率。商业征信体系主要由独立于政府之外的民营机构组成，主要覆盖商业性信用交易支付结算记录，例如企业间的信用销售、供应商与代理商的信用结算、个人消费信用记录等。这类机构具有长尾数据优势，未来可发展成为商业信用基础数据供应商，例如芝麻信用目前已成为独立的第三方征信平台，通过大量实名用户信息，区分差异化人群，对接其他消费场景输出信用产品。未来我国征信体系市场将呈现金融征信体系、行政管理征信体系、商业征信体系三足鼎立、相辅相成的格局。

个人征信系统收录自然人数与信贷人数