金融行业应用：深耕银行客户，移动支付撬动增量市场

来源：中为咨询www.zwzyzx.com 【日期：2016-10-28 09:11:29】【打印】【关闭】

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金融机构对安全性的要求极高，因而，生物识别技术首先被广泛应用于银行的内部控制中，银行的机密资料保险柜、金库门禁、柜员业务授权基本上都采用了生物识别技术。2013年5月，光大银行引入指纹识别统一身份认证平台，将指纹识别取代了密码进行柜员核心业务系统和验印系统等银行内部业务系统登录。

从弱实名电子帐户卡开户到存取款，生物识别向更高风险的银行客户身份核验场景拓展。研究报告2015年12月，为改进个人银行结算账户服务，中国人民银行发布了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》。《通知》明确提出要拓宽开户渠道并增设远程开户渠道，有条件的银行可探索将生物特征识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段。明确的政策支持进一步推动生物识别技术在银行客户身份核验场景进入实用化阶段。

招行刷脸取款

早在2014年，江苏银行就在全辖范围全部实体网点启用“刷脸”技术，主要用于辅助开户、联网核查、人像比对。经过多年的发展，人脸识别、静脉识别、声纹识别三类技术均已有产品落地。人脸识别目前的应用范围最广，主要用于弱实名电子账户(如直销银行账户)开立时的身份核验。调查报告弱实名电子账户不能支付、转账、取现、汇兑，因而生物识别技术的应用风险较小。比如属于弱实名电子帐户的直销银行账户，其功能仅限于购买本行及合作发卡行、代销的余额理财产品，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。此外，人脸识别技术也已用于辅助结算账户的核身开立，手机银行开户、信用卡申请也使用到人脸识别技术。随着招商银行在2015年推出刷脸取款业务，人脸识别正式进入存取款时的身份核实场景。静脉识别已经应用于多家银行自助设备的存取款业务，声纹识别则率先在建设银行的手机银行登陆验证服务中得到应用。

生物识别技术在银行客户身份核验中的应用

移动支付打开巨大增量市场。目前应用最广、落地最好的技术是指纹识别。支付宝、微信等第三方移动支付工具和多家银行的手机银行都已推出指纹直支付功能。2015年9月，中信银行与华为合作首推指纹识别近场支付，MateS华为钱包APP内绑定中信银行信用卡，即可在线开通等额度的电子信用卡，用户在银联POS机上刷手机即可完成熄屏支付。“熄屏支付”即用户在结账时，只需持手机靠近POS机，即可熄屏唤起支付页面，进行指纹验证，就能完成200元以内的小额支付；若消费金额超过200元，也只需在POS机上再行键入信用卡密码，就能完成付款。最近，民生银行在业内第一家推出了虹膜支付。人脸识别技术提出已久，但至今还未在第三方移动支付工具中落地。声纹识别也还未实际投入使用。

生物识别技术在移动支付中的应用

与银行客户的身份验证相比，生物识别技术在移动支付场景中的应用还处于初级阶段，目前只有指纹支付实现了较广范围的落地。TrendForce拓墣产业研究所指出，2015年全球移动支付市场规模为4，500亿美元，预估2016年将达6，200亿美元，年成长率37.8%。2015年，中国手机网上支付用户规模达到3.58亿，增长率为64.5%，是整体网上支付市场用户规模增长速度的1.8倍，网民手机网上支付的使用比例由39.0%提升至57.7%。伴随着指纹识别渗透率的进一步提升，以及人脸识别、虹膜识别、声纹识别等技术的落地，生物识别技术在第三方支付工具和手机银行等移动支付应用中将打开巨大的增量市场。

移动支付用户规模和使用率（亿元）