千禧年一代消费者更倾向网络消费：根据德勤2015年发布的《美国数字化人口报告》，千禧年一代和X一代正在成为美国市场的消费主力。千禧年一代指1983年到2001年出生的人群，X一代指1966年到1983年出生的人群。千禧年一代和X一代的消费习惯同上一代的消费者有很大差异，在网络上花的时间更多，更愿意使用移动客户端购物。目前在美国的消费者中，零售业、银行业等行业推出的移动客户端APP和支付APP的使用者大部分是千禧年一代与X一代。

美国人口结构

美国消费者使用移动客户端APP的年龄结构

 

2）主流公司依然以线下业务为主。美国是互联网保险的发源地，但大部分消费者依然倾向于在线下购买服务，仅把网络作为搜索保险产品信息的工具。一方面原因是美国有成熟的保险代理人制度，保险代理人的专业化程度高，能够给客户讲解复杂的保险产品，提供优质的服务；另一方面是因为传统保险公司信息化程度并不高，缺乏技术储备，无法给消费者提供优质的线上服务。

目前美国保险业的信息化程度滞后于其他行业。虽然美国保险行业巨头（Metlife、AIG）已经推出网络购买平台、移动客户端APP等服务，但互联网服务的质量水准落后银行业、零售业、酒店业和航空业。根据2013年BCG的调查，美国消费者对银行业的网络服务满意度有15.2（满分20），而对保险业的网络服务的满意度仅为4。

美国财险互联网化进度领先寿险。其中的代表者是伯克希尔哈撒韦集团下的GEICO保险。GEICO从2006年开始布局互联网保险，2010年全球首次推出移动电话投保业务，重视消费者服务，口碑良好。从2011年起，StateFarm、AllState、Progressive等财险业巨头推出与移动客户端APP相结合的UBI车险服务，抢占市场份额，进一步巩固了行业领先地位。Metlife、AIG等寿险巨头也推出了网络询价平台和移动客户端APP，更方便消费者及时了解保险产品信息、及时更新个人信息，但受制于寿险产品的特性，网络渠道带来的新增销量并不多。但得益于自身雄厚的资金实力，寿险业巨头纷纷设立科技方面的产业基金，投资科技型初创公司，为公司未来战略转型打下基础。

在线推广/比价网站辉煌不再：美国消费者欢迎网络比价服务，保险产品比价平台曾经辉煌，但最终没有形成大气候。Insweb为最早向消费者提供保险产品价格对比服务的公司之一，曾经业绩辉煌并在纳斯达克上市。互联网巨头谷歌在互联网保险方面的尝试亦没有成功。2015年谷歌推出GoogleCompare，在提供比价服务的基础上再进一步，与Metlife等公司合作，推出在线购买保险服务。但谷歌已于今年3月份宣布停止GoogleCompare，因为GoogleCompare带来的收入太少，也没有得到更多保险公司支持，后续增长乏力。

高科技初创公司不断涌现。美国风投市场发达，创新动力十足。保险行业内不断出现新的挑战者。2010年到2015年，全球科技型保险公司已经得到了共计42亿美元投资，其中80%属于美国公司。全球范围内获得上千万美元投资额的初创型公司大部分诞生在美国，尤其在硅谷地区和纽约地区。Oscar（健康险网络服务）与Zenefits（雇员保险外包服务）是全球互联网保险业的领先者。奥巴马医改为健康险带来创新空间。

奥巴马法案要求提高医保覆盖程度，要求保险公司为中低收入者提供医保。但传统保险公司的目标群体是中产阶级，缺乏为中低收入群体提供健康险的经验，也缺少相应的风控能力。Oscar、CloverHealth等初创型公司针对这一市场需求，通过大数据分析技术降低风险，通过互联网技术压低成本，为低收入群体提供安全可靠的健康险服务，得到美国风投基金一致看好。

微型企业将成为美国网络保险市场的推动力：美国经济充满活力，每年不断涌现众多微型企业（雇员数少于30人）。根据贝恩2015年的预测，到2018年美国将有18%的微型企业在网上购买保险（2015年为5%），市场规模约为130亿美元。因为微型企业迎来更新换代，领导人将会是千禧年一代（相当于中国的80后、90后），更喜欢方便快捷的网络购物方式。千禧年一代的企业员工往往模糊工作时间与个人生活时间，传统的保险产品分类不再合适。