侧重电商:芝麻信用
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以芝麻信用所构建的信用体系来看,芝麻信用分根据当前采集的个人用户信息进行加工、整理、计算后得出的信用评分,分值范围是350到950,分值越高代表信用水平越好,较高的芝麻分可以帮助个人获得更高效、更优质的服务。研究报告芝麻分综合考虑了个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息,其中来自淘宝、支付宝等“阿里系”的数据占30-40%。
1)信用历史:过往信用账户还款记录及信用账户历史。目前这一块内容大多来自支付宝,特别是支付宝转账和用支付宝还信用卡的历史。
2)行为偏好:在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性。比如一个人每天打游戏10小时,那么就会被认为是无所事事;如果一个人经常买纸尿裤,那这个人便被认为已为人父母,相对更有责任心。
3)履约能力:包括享用各类信用服务并确保及时履约,例如租车是否按时归还,水电煤气是否按时交费等。
4)身份特质:在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息。包括从公安、学历学籍、工商、法院等公共部门获得的个人资料,未来甚至可能包括根据开车习惯、敲击键盘速度等推测出的个人性格。
5)人脉关系:好友的身份特征以及跟好友互动的程度。调查报告根据“物以类聚人以群分”的理论,通过转账关系、校友关系等作为评判个人信用的依据之一。其采用的人脉关系、性格特征等新型变量能否客观反映个人信用,但目前还没有将社交聊天内容、点赞等纳入参考。
芝麻分信用模型

芝麻分打分系统

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