汽车的UBI保险模式

来源：中为咨询www.zwzyzx.com 【日期：2016-05-26 17:18:38】【打印】【关闭】

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UBI模式车险是基于车主驾驶行为以及使用车辆相关数据结合的个性化保险产品。保险公司实时监控里程、油耗等车辆数据，结合车主三急次数、违章次数等行为数据，通过大数据技术处理，评估车主驾车行为的风险等级，通过风险等级指数，为每位车主提供定制化的保单，保费是取决于车主实际行驶里程、驾驶时间、行驶地点、具体驾驶行为等指标的综合考量。

按照承载模式来分，UBI保险可分为前装和后装。前装由汽车厂商主导，车厂掌握数据保险公司和车厂合作；后装市场大多数由保险公司主导，保险公司购买OBD产品，免费发放给客户，或者是OBD公司已经掌握大量客户，再和保险公司合作。目前国内的UBI保险还是以OBD模式为主。

UBI保险模式

目前国内保险行业的车险产品同质化严重，受国内骗保现象多、汽车零整比高、车辆零部件数据库不完备等因素影响，导致保险公司的赔付率和综合成本率多年居高不下。同时车辆保有量和人均收入的快速增长，车主对车险服务的需求也在逐年递增，传统车险产品已不能满足全部车主的需求。2015年，车险费率改革方案的实施和移动互联网技术的成熟，推动保险行业费率市场化进程，促进产品种类多样化，并加速市场竞争格局，互联网等行业的介入倒逼保险企业提升服务品质，更加人性化的UBI将是保险公司提高用户粘性和满意度的重要业务产品之一。

国内UBI保险发展预期

UBI模式将打通车主购车、买险、理赔、服务的汽车后市场闭环，并贯穿整个车辆的生命周期，而且使OBD和保险公司有机会介入汽车金融、维修服务等一系列的汽车后市场。

OBD+UBI项目流程

为了吸引车主，保险公司可以采取免费赠送OBD（价值200元左右），车主首次接入OBD可获取5%的保费减免。后续每隔一段时间，公司将根据车主驾驶数据重新评估驾驶行为，并调整保费水平，最高可为车主减免50%。像美国的一些公司，在UBI模式推开后，2013公司赔付率相较上一年降低了7个百分点，并有持续下降的趋势。基于车主驾驶行为的差别定价对保险公司成本控制起着重要作用，有利于保险公司充分管控风险、降低成本。

中为认为CAN总线或OBD+UBI不仅能抓住车主痛点的模式，还能是保险公司、整车厂商、OBD公司同时获益，还能让他们切入到其他汽车后市场领域，具有广阔的前景。

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