区块链技术正在重构互联网金融体系

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来源：中为咨询www.zwzyzx.com 【日期：2016-06-29 09:54:08】【打印】【关闭】

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全球区块链技术创投资金主要来自于金融机构，投并投向了与电子货币相关的金融相关领域，也预示者未来区块链在金融领域方面的实际部署和应用会率先出现和爆发。货币支付/结算领域应用区块链技术成为未来2-3年内出现的大概率事件。主要原因是区块链技术从底层技术重构交易规则和流程，带来监管合规负担骤减，另外区块链在透明性、防篡改性及不可变的数据系统能够显著节省财富管理成本。金融领域采用区块链技术，其未来业务优势具体体现到以下几个方面：

1）传统银行跨行结算成本高、清算时间慢，区块链技术能够有效降低成本为企业和用户“减负”传统跨行支付体系架构中需要建立一个国家级信用结算清算中心（例如银联），为了方便各个银行之间清算，清算中心需要在一个单独的系统中管理一个第三方的保证金账户，解决了跨行之间保证金存放的问题。

比银联保证金系统架构

银行为方便对账，会先把一部分钱存放在保证金系统（准备金账户）里面，同时银行内部建立一个虚拟账户（记录存放了多少钱），每个新增的银行都要存一份钱在保证金账户中。如果用B银行的银行卡在A银行的ATM机中取100块钱，A银行ATM机请求A银行的保证金账户为B银行先行垫付100元，保证金系统记录B银行欠A银行100元。清算中心干得最主要事情就是统计谁欠谁多少钱，以及触发保证金系统的调拨操作。

第三方清算中心为了维护统一的跨行交换网络，需要对每一笔跨行交易收取手续费，例如银联的手续费为0.6%左右，这部分费用大都由使用POS机的商户（多为中小微企业）承担，银联每年收到的交易手续费超过万亿，中小微商户在支付环节的“负担”可见一斑。

2）区块链技术协助传统银行在移动支付市场获取竞争优势第三方支付系统中由于没有类似银联等国家级信用系统支撑，因此第三方支付系统需要在每个商业银行都建立一个账户，用这个账户负责和银行进行清算。每新增一家银行，就在那个银行开一个保证金账户。

比银联保证金系统架构

例如用户网上购物用A银行的银行卡进行支付，但是商户侧用的是B银行的银行卡。为了正交易的实时性，第三方支付利用保证金账户替A银行垫付，并记录该笔交易，以后用于清算。

微信和支付宝体系属于典型的第三方支付，在实际业务推广过程中，微信和支付宝均采用信中间手续费补贴的方式，使得使用微信和支付宝支付、转账的用户不用缴纳手续费。

但是2015年7月31日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，《意见稿》中，央行对网上支付金额、第三方支付账户的开立、转账等都进行了限制。此后，微信转账、面对面付款时，每个自然月每人可享受2万元的免费额度，超出部分按0.1%向付款方收取手续费。因此可以看出，手续费长期补贴不足维持第三方支付的发展，未来支付宝等其他转账软件也会加入转账收费的行列。微信和支付宝从诞生以来就被看作为银行的“最大敌人”，如果银行之间1采用去中心化的区块链技术，能够极大降低转账清算成本，能够在成本上有效抵御各种“宝宝”们在移动支付领域的攻城拔寨。毫不夸张的说，区块链技术是传统银行对抗互联网金融的“杀手锏”。

3）传统跨境支付场景，及跨境支付清算体系架构中需要国际合作组织协作并制定一套标准化的结算规则与系统，例如SWIFT系统和中国的CIPS系统，为跨境结算提供安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务。同样由于第三方机构组织的介入，跨境清算也是需求收取手续费的，目前收费费率高达6%左右，而且清算周期一般为3-5天。

跨境交易系统体系架构