保险行业的整体偿付能力提升

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根据保监会“偿二代”运行分析报告显示，偿二代下，一季度末行业偿付能力整体充足，全行业偿付能力充足率为264%。其中，财产险公司平均充足率为282%，人身险公司为256%，再保险公司为383%。由于偿二代更加科学地计量风险，减少了偿一代过于粗放带来的资本冗余，产险行业可释放约500亿元的资本溢额，寿险行业可释放约5000亿元的资本溢额。

风险分散效应和损失吸收效应是提升偿付能力的两个重要因素。由于双重风险因子相关系数矩阵的引入，使得保险业务的风险分散效应更加显著，风险计量更为精准。所谓双重风险因子相关系数矩阵指的是首先计量各项业务的风险，以寿险业务为例，“偿二代”将寿险业务的损失发生风险划分为六大类，即死亡风险、死亡巨灾风险、长寿风险、疾病风险、医疗及健康赔付风险以及其他风险，通过相关系数矩阵使其风险能够充分分散；第二步，引入公司整体业务层面的风险因子相关系数矩阵，其识别的风险包括寿险风险、非寿险风险、信用风险以及市场风险四大类。根据保监会从“偿二代”运行分析报告显示，风险分散效应在人身险公司量化风险最低资本、保险风险最低资本、市场风险最低资本中的占比分别达到-24.2%、-28.3%和-43.0%，有效降低了保险行业的最低资本需求，提升了偿付能力。

寿险保险业务风险相关系数表

“偿二代”区别于“偿一代”的一个重要特征是引入了损失吸收效应。损失吸收效应主要应用于分红险和万能险的最低资本需求计算，指的是风险事件导致保险公司遭受非预期损失之后，保险公司根据其管理层策略，对具备风险共担特征的分红险和万能险业务的未来非保证利益现金流进行调整，以吸收风险事件所带来的财物损失，从而降低的最低资本要求。根据保监会的测算，损失吸收效应在人身险公司可量化风险最低资本中的占比达到-22.1%。

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