民营银行发展的战略选择

来源：中为咨询www.zwzyzx.com 【日期：2016-11-09 14:47:13】【打印】【关闭】

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众所周知，国内并不缺银行，缺少的是有鲜明特色的银行。当前成立的五家民营银行分为两大类，一种是纯线上的互联网银行，一种是区域内开展业务的类传统银行。我们认为民营银行要想在众多银行中发展壮大，需要走特色化经营的道路。具体来说有以下几个战略方向：

战略一：从传统银行的转型方向看民营银行的发展方向

轻型化：“发放（贷款）-持有（资产）”转向“发放-分销”，以解决资金来源问题；

综合化：通过灵活的交易结构来增加非利息收入，以解决对于利差盈利模式的依赖；

市场化：市场化经营能力和管理能力源自市场化的激励机制；

数字化：构建新型能力如大数据、云计算。

战略二：找痛点更利于错位竞争，由点到面打开业务局面

传统银行的不足便是民营银行的突破点，从BCG对于年轻客户群体的采访来看，对于传统银行的印象除了信用程度高、功能性强之外，仍有效率低、无创新、客户关心度不够等负面印象，由此可以看出民营银行不能像传统银行定位于广泛的客户群体，比如可以定位于年轻人客户群体，随着其年纪的增长财富的增加而逐步建立客户粘性。

对目前银行总体认知负面（虽然认可其信誉和功能）

理想中的银行

在传统银行业务领域，通过客户下沉来与传统银行进行错位竞争；在在新兴业务领域，如互联网金融服务、金融场景服务等，通过优越的客户体验和技术优势，培养属于自身的客户群体。通过由规模导向转向“规模与客户体验”双导向让银行服务更具人性化，在重塑客户体验的过程中逐步提高市场占有率。

追求规模与体验间的平衡

金融场景化重塑客户体验

战略三：互联网型民营银行借鉴直销银行同时由单一产品线逐步发展至多产品线

EIU曾请互联网金融高管针对9个主要零售产品线对未来5年内的市场份额进行了预估。研究报告调查结果显示，银行所有产品线都将受到数字化的冲击，互联网金融将占据很大市场份额，但传统银行业依旧会是市场的主宰。我们认为互联网银行的发展也应该走一条由单产品路线向多元化产品发展的道路，一开始产品不要上得过快，将好突破的小微企业贷款、个人消费贷的银行等产品做出专业和特色，再逐渐将产品线铺开。同时由于受限于远程开户无法开展存款功能，需要通过大数据磨炼资产端定价能力，同时资金来源与传统银行加强合作来提高资金实力。

互联网银行可渐进式地全面发展传统银行产品

战略四：区域性传统型民营银行借鉴社区银行同时磨炼存款端核心优势

行业研究区域性传统型民营银行依托股东在产业方面的信息优势，借鉴社区银行的发展模式，深耕区域内金融信贷需求。个人客户方面加大挖掘对传统银行忠诚度较低的90后等年轻一代，对公客户则充分挖掘区域及股东产业链上下游的小微企业，通过对每个客户深层次的金融需求挖掘和服务，培养自身的客户群体。同时，注重培养存款端优势，作为银行本质特征之一即是能够吸收公众存款，通过资产端客户不断固化到负债端，将存款端优势的磨炼作为核心竞争力来培养，才是未来能够做强做大的根基，稳定的资金来源既是业务保证也是信用积累和客户资源的反映。

民营银行战略矩阵图