个人征信市场竞争格局
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我国目前的个人征信体系格局主要分为公共征信和民营征信。1)公共征信机构在中央层面是央行征信中心,地方层面上是上海资信中心;2)民营征信机构主要是央行批准行征信准备工作的8家公司,包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。
中国征信体系格局
在2015年之前,研究报告个人征信市场是央行个人征信一家独大的局面。因为政府的强势数据整合能力,在央行的个人征信报告中,有较为全面的政府系统信息,包括个人与配偶申请的所有信用卡信息(开立注销与消费额度等)、贷款记录、欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录、电信欠费记录和联系信息等。但这些政府或国有系统之外的信息,比如个人的消费行为数据,央行就没有。
央行个人征信的覆盖率水平偏低。调查报告央行征信中心有效覆盖了8.6亿人信息,但仅有3.5亿人拥有信贷记录,而另外5亿人在央行征信系统中则只有基本信息,尚属征信的空白市场。对比美国92%的个人征信渗透率,我国个人征信记录覆盖率只有35%,即便考虑到中国55%的城镇化率,城镇人口个人征信覆盖率也仅为61%,这反映了我国的征信系统建设仍然任重道远。
央行征信系统自然人信息用档案数和贷款记录人数
中国和美国主要个人征信系统覆盖率对比
民营征信迎来春天,弥补央行征信覆盖面不足。由于近些年互联网金融的迅速发展和潜在个人信用风险的加剧,2015年1月,央行公布了首批获得个人征信牌照的8家机构,央行要求这8家机构在2015年下半年,经审批产品和服务后,陆续向市场提供个人征信服务。这意味着中国的个人征信市场将从“央行征信”过渡到“民营征信”的多元格局,个人征信数据维度也将全面扩充,充分整合互联网的线上线下信息,丰富个人信用评分的算法。
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