人行征信系统覆盖有限，第三方反欺诈可弥补信用真空

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为了推动我国信贷市场的发展，维护金融稳定，人民银行于2004年启动个人征信系统建设，2006年建成全国集中统一的个人征信系统。征信系统基本上为国内每一个有信用活动的个人建立了信用档案，截止至2014年底，个人征信系统为8.57亿自然人建立了信用档案。然而其中有信贷记录的自然人只有3.5亿多人，也就是说至少还有5亿有信贷需求的自然人在征信系统中没有信用记录。人行个人征信系统覆盖人数

大数据用户行为画像

对于人行征信系统无法有效覆盖的人群，反欺诈系统可以根据客户在互联网上的海量行为数据，从多个维度（包括网购记录、航旅记录、O2O消费记录等）形成用户特有的行为画像，进而可以根据此行为画像对客户的行为偏好、偿债能力、支付能力、履约和欺诈倾向做出分析。对于人行征信系统为覆盖到的人群，这些行为数据反映出的行为特征可以作为金融授信的重要参考。

对于人行征信系统已覆盖的人群，反欺诈系统也能够通过形成用户行为画像，从多个角度评估用户的骗贷的风险，完善征信系统，降低信贷风险。

大数据反欺诈技术可以应用到多种行为征信场景，比如银行信贷、P2P、互联网消费金融、小额贷款等。

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