美国商业健康险发展历史沿革

来源：中为咨询www.zwzyzx.com 【日期：2016-10-08 17:19:56】【打印】【关闭】

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尽管中国和美国在社会制度、经济发展水平、医疗卫生制度、居民消费习惯等影响健康险市场的几个重要因素存在明显差异。但美国商业健康险市场如此发达，运作良好，其发展规律必然对中国发展健康险带来重大启发。2014年美国商业健康险市场规模达到2.2万亿美元，同比增长6%。从规模上，美国商业健康险市场规模已达到中国的60多倍。

纵观美国商业健康险的发展历程，我们认为有几点重要认识：

充分市场化的医疗供给体系以及管理式医疗的兴起是健康险发展的前提。美国1920年代雇主主导的健康维护组织—凯撒医疗模式出现和1930年代医疗机构主导的“蓝十字蓝盾”计划的出现反映了美国医疗市场的供需完全由市场引导。同时，这两个组织均带有健康维护的性质，是管理式医疗的初级阶段。他们的出现开启了美国健康险的发展历史。

团险应优先于个险。在美国，团险是非常重要的市场。1940-1960年代，在政策的推动下，美国商业保险机构大规模进军团险市场，并一直成为美国健康险市场的主流。个险市场是2010年奥巴马医改强制推行之后开始快速发展起来。但由于个险道德风险和逆向选择风险巨大，商报机构积极性不强。

保险是商业闭环的关键，管理式医疗的主导权最终归属于保险。从1920年代的雇主主导的凯撒医疗模式，到1930年代医疗机构主导的“双蓝”医疗模式，再到1970年代保险机构主导的HMO模式，背后的逻辑是医疗市场从供需双方的结构向“供方-支付方-需方”的商业闭环演进。

支付方式改进释放健康险良性发展的前进动力。1983年，美国开始引进并大规模应用DRGs付费方式，极大的改善健康险的控费能力，美国商业健康险也得到了快速发展。

美国健康保险市场发展历史