“互联网+”和技术深度创新将催生价值整合变化

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来源：中为咨询www.zwzyzx.com 【日期：2016-09-21 16:17:42】【打印】【关闭】

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全国主要地区第三方支付产业发展状况暨投资环境调查研究报告(2014-12-05)

从互联网金融到金融科技，模式和技术创新已经为传统金融机构带来一次次拐点，牌照红利被逐渐消弭将是大势所趋。花旗报告称，未来10年内欧美银行业将有近30%，约200万从业人员失业。而在金融互联网化最为普及的中国，这个情况可能更加严重。政策自上而下地推进经济转型和产业升级，鼓励创新背景下互联通巨头的介入，已经蚕食和挤占了传统机构相当比重的牌照和线下优势。我们认为，传统银行、保险和券商等行业的利润水平降低和规模的收缩将成为常态。

金融科技的兴起十分突然，但背后隐含的是较为确定的逻辑：首先，移动互联、云计算、大数据和人工智能几个重大方面的技术已经相当成熟或取得重大突破，经过检验不论在成本和性能上足堪支撑商用；其次，金融业本身属于承担资源配臵效用的顶层应用，不同于其他商用领域应用，其自身数字化程度已经很高，数据和技术方面的突破非常容易会给行业本身带来代际重构；最后，比较其他行业，金融类应用的门槛和回报依然较高，资金和政策引导上都给予了重大的投入和引导。这些方面是我们判断金融创新由模式融合转入科技引领轨道的重要依据。

技术创新将作为金融业引领性变革力量的必然

强调以科技手段对金融服务进行改造和颠覆，而不是互联网化，是金融科技的核心。非但旧有的以人为媒介的规章和流程控制可以由技术全面取代，甚至风险、回报、流动性和产品设计这些金融业的核心问题都可以数据加技术的方式解决，从而最大程度释放社会资源，完成投融资匹配的需求。如果说互联网是使得原有的信息流转渠道更加强化，则金融科技将可能打破原来以人际关系维系的渠道和商业模式，在统一的数字化资本平台上基于资金本身的属性进行配臵、风控和产品设计，省略传统模式中不必要的中间环节，提升金融整体服务效率，降低成本。

金融科技的核心是对金融资产配臵的全面技术取代

在金融科技化的推进过程中，除了大型金融机构和互联网巨头外，将出现在数据应用和核心技术上占据优势的科技类公司，成为新的一极。首先值得关注的是在大数据软件和应用上具有深厚基础的公司，大数据之所以得以蓬勃发展，一方面得益于底层软件技术对海量非结构化数据存取障碍的破除，云设备也为海量数据提供了硬件载体；另外，数据挖掘和模型开发的能力持续强化，深度机器学习的核心算法取得飞跃式突破，使得多维度对人工智能进行培育成为可能；最后，核心IT架构的重定义更是从算法层面简化了业务流程，彻底改变了线下业务的层层环节，不是传统意义上的优化产品界面和服务流程，而是在信用流转的过程中最大程度地去中介化，全面颠覆现有金融格局，最大程度降低成本。

中为认为，后续金融行业的每次变革都将与技术发展突破密不可分，新技术已经并正在深远改变金融行业的生态格局。整个周期将远比金融互联网化要长远，而其中金融科技类公司在产业链中的比重将史无前例地扩大，并有望与互联网巨头和金融机构相互促进融合。我们将重点关注在金融科技领域布局广泛，数据积累深厚和在特定领域应用有优势的公司。

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