事故频发增添保险赔付压力，车险商业模式亟待转型

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来源：中为咨询www.zwzyzx.com 【日期：2016-09-21 17:34:25】【打印】【关闭】

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国家统计局、公安部交管局的统计数字表明，自2006年以来，国内每年平均新增约2070万名汽车驾驶员，年均复合增速接近13%，而汽车交通事故发生数的降幅却明显收窄，行车安全问题仍旧是公众的关注热点。

2006-2015年我国汽车驾驶员数量及增幅

2006-2014年我国汽车交通事故发生数及增幅

车联网如何提升行车安全？装配在车身的驾驶辅助系统（包括传感器、摄像机以及通信设备等）能够精准判断周边车辆、行人、障碍物的运动状况以及相对位置，同时保持与交通信号灯、道路指示牌以及行人（通过手机、智能穿戴设备等）等的互联，对可能发生的碰撞事故进行预警。遇到紧急情况时，机器几乎可以做到瞬时反应，远远快于人类，先进的算法也能够将误判的概率降至最低，从而极大保障驾驶员和行人的安全。

此外，行车安全问题直接影响人们对车辆保险的需求。从传统车险发展现状来看，车险已成为微利险种，甚至对中小型保险公司来说，车险业务已成为其主要亏损来源。根据国家统计局和中国保监会的统计，近10年来，车险赔付率平均保持在55%左右，波动区间较窄。尽管保险赔率的制定有精算结果作为支撑，但严峻的市场竞争极大压低保单定价，加之汽车维修行业不甚透明，“骗保”情况难以杜绝，传统车险盈利艰难。

2006-2015年我国机动车辆保险赔付总额、保费收入及赔付率

车联网如何为车险业务提供全新商业模式？传统保险公司获取车主的数据来源有限且单一，基本只有车主个人信息和理赔记录，而车联网将极大扩宽保险公司的数据采集渠道，实现真正的UBI（UsageBasedInsurance，基于行为确定保费的保险）：通过在汽车中安装行车记录装置，驾驶员每一个驾驶操作都能被采集并转化为专门格式的数据，保险公司、整车厂等据此可对驾驶员的驾驶风格、驾驶行为规范性等进行综合评估，以此作为确定保费、保险赔付率的重要参考。基于车联网的UBI在提升车险盈利、维护客户利益、降低驾驶风险的同时，将会颠覆传统汽车保险的商业模式。

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