泰隆银行：自始而终专注小微，深耕细分领域实现突破

来源：中为咨询www.zwzyzx.com 【日期：2016-11-09 14:41:08】【打印】【关闭】

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1、扎根台州定位小微，低速扩张实现风险控制

出身于城市信用社，扎根小微脱颖而出。泰隆银行的前身是成立于1993年的浙江台州泰隆城市信用社，注册资金仅为100万。从创立之初起，泰隆即把目标客户群体定位为小微企业、个体工商户、家庭作坊等浙江省发展密集的小微企业，在1996年全国范围内的信用社大清理中，泰隆银行凭借深耕小微的战略优势生存下来。2006年，经银监局批准，泰隆城市信用社改制为浙江泰隆商业银行。

小微特色决定无法快速大规模扩张，稳扎稳打逐步走出区县。鉴于小微企业的风险控制成本高而利润薄弱，大规模扩张必然引发风险上升，低速规模扩张、深耕细作当地企业是从事小微企业贷款的金融机构必须付出的代价。经过14年的积累，研究报告泰隆于2007年开始首次进行跨区县发展，2007年设立第一家支行—台州三门支行，及第一家分行—丽水分行。截至目前，泰隆在省内发展八家分行，2010年，泰隆银行第一次走出浙江，设立上海分行，次年设立苏州分行，逐步从简单的草根金融，过渡为为草根金融提供现代化综合优势服务的城市商业银行。

泰隆银行发展阶段

2、从实践中检验方法，摸索服务小微最优方式

行业研究泰隆银行自成立之日起即坚持定位不变，专注小微企业贷款，不做房地产开发贷款，不涉猎住房按揭，做到了较强的细分市场专注性，而专注性保证了泰隆银行在业务领域实现高熟练度和专业性，能够迅速渗入细分市场，运用多种模式控制风险，并且使得内部管理体制高度匹配小微发展模式。

泰隆银行发展特色

找准传统银行力所不能及细分市场，快速实现切入。在细分市场方面，泰隆银行着力做传统银行力所不能及的细分领域，与传统银行保持错位竞争。以上海市场为例，泰隆银行深入城郊结合部及社区角落，为提供生活服务的商铺、小吃店、小超市等小微企业提供服务，泰隆银行在上海分行中客户80%是规模小，没有抵押物，急需扩大规模又缺乏资金的小微企业和个体户。泰隆从一开始即瞄准该市场，着力切入，迅速赢得口碑。

广泛运用定性模型形成判断，实践检验担保优于抵押。在风险控制方面，由于小微企业财务报表往往不规范，泰隆银行通过创新信贷模式，形成了“三品、三表、三三制”的审核模式，三品即人品、产品、和抵押品，三表即水表、电表和海关报表。由于小微企业软信息较多，难以量化，无法形成特定模型进行打分，通过“三三制”这一定性判断机制，泰隆银行能够做到真实了解客户，控制风险。此外，泰隆推翻了对于抵押贷款的依赖，全面推行保证贷款，目前占比达85%。泰隆通过多年对于小微领域的精耕细作，提出在小微企业中，担保贷款比抵押贷款风险更小的理论。泰隆认为担保人能承担一部分贷后管理工作，在贷款出现问题时，能够协助银行快速处理，甚至提前提示风险。并且由于贷款数额较小，当债务人偿债困难时，通过贷款人与担保人的谈判协调，一般均能实现代偿贷款。此外，泰隆非常精准的利用了中国社会的人情关系，采用道义担保方式（包括亲朋好友担保），极大的控制了贷款风险。

调整管理体制高度匹配小微，发展制度激励注重员工关怀。由于小微信贷的特殊性，泰隆对于银行管理体制也做了高度匹配小微信贷的调整。其中最重要的就是权限下放。权限下放帮助客户经理更贴近当地市场，迅速做出判断，在效率上满足小客户需求。在该种流程设臵中，风控要点体现在前方客户经理的操作风险和道德风险。所以泰隆在内部管理方面，对于勾兑等违规操作处罚规章制度非常严苛，协助控制风险。同时，发展制度激励，在员工关怀方面配套激励机制。

3、实践出真知，付出得收获，深耕小微亦能成绩斐然

相较于民生银行先做大做强，再服务小微金融的路径，泰隆银行深耕小微23年，也用实践证明了定位小微、专注小微发展的可能性及市场的广阔空间。凭借对于小微领域的专注及深入，泰隆确定了一套客户细分定位、风险管理机制及配套制度建设，认识到低速规模扩张、深耕细作是从事小微企业贷款的必经之路，也取得了显著的成效。截至2014年末，泰隆银行资产规模达869亿，净利润接近12亿元，净息差5.49%，在高速发展的条件下保持不良贷款率在0.93%，成绩斐然。

泰隆银行发展情况