影响农村商业银行发展的因素

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1、有利因素

（1）国家大力支持农村金融体制改革

农村金融是现代农村经济的核心，农村金融体制改革对于加快推进农村金融制度创新、产品创新和服务创新、推进化农村综合改革等具有重要的战略意义。国家通过多种制度、政策安排，全面推进多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系。在农村金融机构参与主体、组织形式、业务经营资质、经营地域等方面均出台积极措施，为农村商业银行发展农村金融服务和开展跨地区经营、拓展业务提供了指导方向，扶持农村金融机构的发展。通过完善农村支付服务条件，畅通支付结算渠道，并加强涉农信贷与保险协作配合，创新符合农村特点的抵（质）押担保方式和融资工具，建立多层次、多形式的农业信用担保体系；通过健全政策性农业保险制度，完善农业保险保费补贴政策，适当提高部分险种的保费补贴比例等，为农村金融机构为农业项目发放贷款等降低风险，为农村金融机构的发展提供制度保障。

（2）市场竞争环境规范化、法制化

随着城乡一体化进程的加快、城乡对接的法律法规不断健全，农村金融市场的管理日益规范化、法制化，这为农村金融机构，特别是农村商业银行的发展创造了公平、有序、规范的竞争环境，有利于鼓励市场竞争，形成优胜劣汰的良性竞争机制，创建良好的农村金融生态环境具有重要意义。另外，存款保险制度的推出将有利的推进利率市场化进程，对于优胜劣汰的市场化规则的建立有重要推动作用。

（3）农村金融市场发展空间巨大

农村经济发展需要资金支持，而涉农贷款由于受到项目体量小、受自然条件影响大、缺少抵质押物等诸多客观因素的影响，大型商业银行或股份制银行等往往无法覆盖涉农资金需求，导致农村金融服务缺口很大。随着国内经济的发展，农村经济获得长足发展，涉农贷款逐渐地由小额的应急需求开始向额度较大的致富需求、创新创业等转变，从规模和层次上进一步提高了“三农”经济对农村金融的需求。另外，随着土地制度的逐步改革，农村集体土地确权进程的推进，个体农户的抵质押资产增加，对农村金融机构房贷的积极性有推动作用。农村金融市场作为国内金融体系的重要一环，客观因素的制约正逐步解除，随着社会主义新农村建设以及新型城镇化建设的推进，发展空间巨大。

（4）存款保险制度的推出为农村商业银行的发展带来机遇

存款保险制度作为一种金融保障制度，由符合条件的各类存款性金融机构作为投保人按一定存款比例向保险机构缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，稳定金融秩序。2015年3月31日，国务院发布《存款保险条例》，自2015年5月1日起施行。条例规定，被保险存款范围包括人民币存款、外币存款、个人储蓄存款、企业和其他单位存款，存款保险最高偿付限额为50万元。自此，中国筹备了20余年之久的存款保险制度正式落地。存款保险制度的推出可提高国内金融体系的稳定性，保护存款人的利益，让国家的隐性担保退出，对于促进银行业的良性竞争具有重要的促进作用。

存款保险制度推出后，虽然农村商业银行因缴纳保费会增加成本，但在整体成本中占比较小，但对于增强其信用水平确有重要意义，对于其增强吸收存款能力从而增加贷款额度，从而有助于提升盈利能力，这为银行业中处于后发劣势的农村商业银行提供了加速发展的机会。如果农村商业银行能充分把握存款保险制度推出初期可能并不明显的差别保险费率，将使自己处于与大型商业银行竞争的同一起跑线，若能在这个阶段完善营销体系、加大创新能力、增强金融服务能力，可以使自身规模得到较快的提升，从而在差别保险费率明显时处于有利的竞争位置，为做大做强奠定重要基础。

2、不利因素

相比大型商业银行，农村商业银行人力资源相对匮乏，人才结构层次较低，导致经营管理水平和新产品、新业务的研究开发能力受到较大制约；企业形象和品牌声誉的认同度相对较低，导致负债端业务扩张受到限制，从而限制资产端收益的扩大；我国银行业监管严格，资本实力对于业务资质的获得有重要影响，而农村商业银行由于缺少融资渠道，在扩充资本实力方面存在短板，导致展业受限；农村商业银行分支机构较少、结算渠道的覆盖面较低，相对制约了服务功能的拓展，也导致难以满足客户多样化、快速、便捷的金融服务需求，进而制约了农村商业银行经营规模的扩张，成为农村商业银行实现可持续发展的“瓶颈”。农村商业银行需要革新传统的营销方式，在维持原有经营灵活、审批高效等竞争优势下，加大产品和技术创新的力度，开拓融资渠道，努力扩大经营规模、符合监管要求以获得新的业务资质、开办新的分支机构、跨地域经营的业务机会。

另外，随着利率市场化改革的加速推进，银行业金融机构存贷款定价日益市场化，给处于资金劣势、产品创新劣势、人才劣势的农村商业银行构成挑战，表现在当前的国内经济发展阶段，贷款数量约束相较于成本约束更为明显，为了吸收存款，银行将提高存款利率，从而在利率市场化初期导致负债端的存款成本上升，但由于中小银行，特别是以农村信用合作社为基础成立的农村商业银行，在目前贷款利率较基准贷款利率已有较高上浮的情况下，再提升贷款的利率空间可能有限，成本传导不畅将压缩农村商业银行的利差收益。而利差收益对于农村商业银行的重要性要远远高于大型商业银行，所以利率市场化对农村商业银行构成较大的经营压力，面临的信用风险、利率风险、流动性风险、市场风险等将加大。

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