消费金融形式多样，欺诈风险陡增

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由于互联网消费金融平台的服务日趋多样化，由此引发的多种形式的欺诈行为是当前互联网消费金融公司面临的最大的挑战。中国消费金融业务场景

随着消费金融的参与机构不断增多及客户的扩大，2015年中国消费金融行业资产不良率已达2.85%，呈现出逐年上升的趋势，值得警惕。

此外，消费金融的坏账损失超过50%来源于欺诈。身份冒用类欺诈占比最高，其次是团伙欺诈，以及账户盗用、恶意违约等。18%的消费信贷申请人在最近12个月曾用3个或者3个以上的手机号，30%的申请人最近12个月稳定活动县级区域个数在3个或者3个以上。

消费金融正处于高速发展阶段，监管尚未成熟，网络上黑户、套现、诈骗等搜索词频现，违法现象频出，加剧行业风险。大学生成为消费金融主要用户，其金融意识弱，还款能力有限；个人征信体系不健全，使得风险防范存在空白点，都是目前消费金融行业的痛点。

一般来说，互联网消费金融公司的线上业务通过率是很低的（10%左右），特别是对于小额分散的消费金融业务，其业务成本会很高。因此如何提高反欺诈技术进而有效地甄别欺诈申请，提高业务效率，是当前互联网消费公司亟待解决的问题。近年来我国消费金融行业资产不良率

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