个人征信市场将迎来爆发

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市场对于信用的需求，尤其是个人征信市场需求非常旺盛，其中有两个重要的拐点。1）消费金融在中国的兴起。中国经济在经历了靠投资拉动经济增长的阶段后，会逐步将重点转向内需领域，从而再衍生到消费金融领域。支持消费金融很重要的一个条件就是个人征信，而传统的个人征信体系无法完全有效满足当前多元化的消费需求；2）异军突起的P2P市场。P2P经过快速野蛮生长，参与者发现P2P平台蕴含的风险越来越大，因此也产生了对信用信息的强烈需求。

1）传统金融：近年来我国个人消费贷款、个人经营性贷款（小微贷款）、住房按揭贷款稳步增加，在需求端为未来个人征信业务发展打下良好基础。1）消费贷款：最近五年消费贷款复合增速高达34%，伴随着我国经济转型对刺激消费的迫切需求，以及居民收入和消费能力的提升，消费贷款未来将是一片蓝海；2）小微贷款：虽然过去两年受经济下行拖累，小微企业经营困难导致小微贷款总量增长放缓，但利率市场化后小微贷款仍是银行业的主要发力方向；3）伴随政府鼓励房地产去库存，个人住房按揭贷款未来也会保持平稳增长。

商业银行消费、小微、按揭贷款增速

2）互联网金融：自2007年以来，P2P网贷、第三方支付、互联网保险、虚拟信用卡、网络银行、股权众筹等互联网金融业态相继出现并成熟，尽管许多互联网金融公司和民间机构有强烈的征信数据需求，但并不在央行征信系统服务对象之列。以P2P网贷平台为例，按照规定，研究报告目前既不能直接接入央行征信中心查询客户信用信息，也不能征信中心报送借款人的相关信贷信息，大大增加了平台运营风险，较容易出现在不同平台间重复借贷、只贷不还仍能贷款的问题。另外，众筹、第三方支付的发展也产生了大量身份识别、反欺诈、信用评估等多方面征信需求。

P2P平台贷款余额和季环比增速