中国第三方在线支付市场监管影响分析
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毋庸置疑，第三方在线支付市场将面临越来越严峻的监管，各家企业均处于“赛跑”阶段，意图在牌照之前进入假想的规范状态。
2010年、2011年，中国央行对于第三方支付行业的监管逐步落实。在央行开始发放第三方支付牌照的同时，也开始发布相关行业监管政策。如关于《支付机构预付卡业务管理办法（征求意见稿）》、《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》等相关监管政策。对于市场的规范发展开始产生良好影响。2012年，央行对于第三方支付行业监管呈现向细分领域延伸的趋势。
2012年，央行颁布《中国人民银行关于进一步加强预付卡业务管理的通知》，针对预付卡领域深入监管。2013年，人民银行发布《银行卡收单业务管理办法》。在第三方支付牌照发放方面，2013年，央行加大了第三方支付牌照的发放力度，先后有53家第三方支付企业获得支付牌照，其中预付卡发行与支付结算企业占较大比重。2014年第三方支付牌照发放收紧，全年仅发行19块牌照。下面将分别从牌照发放和监管领域进行研究分析。
2012年，央行颁布《中国人民银行关于进一步加强预付卡业务管理的通知》，针对预付卡领域深入监管。2013年，人民银行发布《银行卡收单业务管理办法》。在第三方支付牌照发放方面，2013年，央行加大了第三方支付牌照的发放力度，先后有53家第三方支付企业获得支付牌照，其中预付卡发行与支付结算企业占较大比重。2014年第三方支付牌照发放收紧，全年仅发行19块牌照。下面将分别从牌照发放和监管领域进行研究分析。
从牌照发放来看，2012年累计发放了122块支付牌照，2013年累计发放53块支付牌照，截止2014年底合计发行269块牌照，在准入方面并没有出现明显变化。目前，主要第三方支付企业均获得牌照，行业格局稳定，Analysys易观分析认为，央行未来将加强对第三方支付行业的监管。2011年5月成立的中国支付清算协会将主要从成立初期的行业自律协会性质开始逐步承担行业监管职责。
在监管政策方面，在2011年主要监管政策发布后，2012年对于第三方支付领域的监管政策主要体现在对于预付卡管理领域，此外针对跨境支付方面，国家外汇管理局也有新的政策出台，在预付卡领域，2012年9月，央行下发《中国人民银行关于进一步加强预付卡业务管理的通知》，指出要强化预付卡合规经营意识、依法从事预付卡发行业务；加强备付金管理，防范资金风险；加强行业自律、规范预付卡业务发展等内容。从内容上看，央行对于预付卡领域的监管日趋加强。继2011年发布备付金管理业务办法，再次对于预付卡进行正常监管。分析看，对预付卡领域的监管原因主要来自于行业发展的无序。目前在央行发放支付牌照的企业中，近一半从事预付卡发型业务，而同时还有更多欲获得牌照的预付卡发行与结算企业。因此，从未来监管领域看，除去新的支付领域将受到监管外，预付卡领域的监管还将持续。
在跨境支付领域，2013年2月，国家外汇管理局综合司下发《关于开展支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点的通知》，跨境支付开始纳入监管范畴。目前，中国资本项目依旧处于未全部开放状态，第三方支付机构跨境支付业务的开展，必将对中国资本项目产生影响，且可能加速资本的流动，不利于资本项目监管。国家外汇管理局下发跨境支付试点业务，虽然表面有助于跨境支付的政策完善与行业发展，但是从整体外汇管理政策来看，跨境支付将会受到严格监管，监管政策对行业发展属于中性偏负面影响2013年7月5日，为规范银行卡收单业务，防范支付风险，保障公众合法权益，促进银行卡市场健康发展，中国人民银行发布了《银行卡收单业务管理办法》。
2014年初开始，央行开始连续发布文件加强第三方支付行业的监管。2014年3月，央行下发的文件对10家第三方公司进行了处罚，包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在内的8家第三方支付公司收单业务，停止新增、发展新的商户。2014年3月13日，央行支付结算司下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码（二维码）支付等面对面支付服务，并要求支付宝、财付通将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程等情况上报。2014年4月，银监会下发了《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发【2014】10号，简称10号文)，对客户身份认证、交易限额、赔付责任等方面进行了细化和规范。从政策来看，2014年开始，国家对第三方支付监管趋于严格，未来会更完善。
从未来影响来看，牌照的发放与监管政策的完善对于确定未来第三方支付行业格局起到了决定性作用。在线支付领域，行业格局基本确定；移动支付领域，三大运营商在近场支付领域竞争将会日趋激烈，移动在线支付领域竞争创新将会持续。而整体支付领域准入门槛的提高，意味着行业整合即将开始，部分未获牌照企业或经营业务规模较小的企业将在竞争中面临被并购或收购的命运。
支付牌照的发放仅为规范第三方支付市场的第一步，即审核企业经营资质。在后续的发展过程当中，将会陆续出台一些针对具体业务的法规，截至2014年末，主要出台了以下相关法规的征求意见通知：
2011-06-01：关于公开征求《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》意见的通知
2011-10-28：关于向社会征求《支付机构预付卡业务管理办法（征求意见稿）》意见的公告
2011-11-04：关于向社会公开征求《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》
2012-01-05：关于向社会公开征求《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》意见的公告
2012-09-27:下发《中国人民银行关于进一步加强预付卡业务管理的通知》
2013-02-01：国家外汇管理局综合司下发《关于开展支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点的通知》
2013-07-05：人民银行发布《银行卡收单业务管理办法》
2014-03-13：央行支付结算司发布《人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》
2014-04：银监会发布《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发【2014】10号，简称10号文)
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