银行：传统主体，广义消费金融领域独覆盖

来源：中为咨询www.zwzyzx.com 【日期：2016-10-18 13:59:13】【打印】【关闭】

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广义消费金融主体，业务规模庞大模式简单。从产品来看，商业银行提供的消费金融产品主要包括车贷、房贷和信用卡等，其中车贷和房贷是商业银行单独覆盖的消费贷款领域，而信用卡则是提供日常消费金融的主要形式，通常流程为客户向银行提出申请，银行审核其信用记录、偿还能力等条件授予一定的信用额度，客户在额度范围内选择分期和借贷。

商业银行消费金融业务模式

成本优势显著，对客户群体和场景覆盖面窄。商业银行的主要优势在于其融资成本低廉，在5类消费金融机构中，只有银行能够通过吸纳存款的方式进行融资，而目前我国商业银行1年期定期存款利率仅为1.5%。分析报告同时受限于个人征信体系不完善及银行严格的风控要求，大量长尾客户难以覆盖，日常消费融资额度较低，能够覆盖的场景面窄，个体消费信贷占总业务比重小，银行缺乏足够的动力提供多样化、个性化服务。针对以上缺陷，商业银行也逐渐开始设立B2C消费金融商城，弥补场景方面的不足。

商业银行的个人消费贷款占比较低（单位：亿元）

意识到场景重要性，银行推出自身的B2C网上商城。银行系的网上商城提供商品交易、生活服务、金融服务等，但分期购物仍受限于信用卡额度，贷款数额也仍需根据银行信用系统审核，并没有从根本上解决长尾客户覆盖的问题。所以通过建立网上商城的消费场景，可以在一定程度上提高已有客户的边际消费意愿，但对于边际客户获取并无太多裨益。

银行推出自有B2C网上商城