健康险十年保费规模保守估计超6000亿

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随着全民参保体系的逐步建立，各地医保基金吃紧也促使国务院力促商业健康险深度参与医疗保障，为医保基金分忧。与养老险类似，财税优惠政策也是制约商业健康险发展的主因之一，另外是医疗健康大数据的运用。目前商业健康险主要有疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险四类，后两类产品较少且多为附加险，疾病保险主要形式是重大疾病险，因为不涉及医院环节，适用于大数法则，而医疗保险由于与国内医疗体系最为相关，难赚钱且不好玩。市面上相关险种或是仅保住院不保门诊的低端版，或是全保但保费巨贵的高端医疗保险，随着大病保险的试点深入，险企已经逐步与医疗机构、地方政府等合作共同利用部分医疗健康数据，而且在医疗结构控费方面也在探索引入PBM业务（医疗福利管理）化解控费问题。

保险新“国十条”和《关于加快发展商业健康保险的若干意见》的接连出台，将商业健康保险提到了前所未有的高度。据媒体报道，保监会正在与财政部等有关部委协调，争取落实三项利于健康险发展的税收优惠政策：个人购买商业健康险的税收优惠政策、城乡居民大病保险业务保险保障基金政策以及减免基本医保经办的营业税。我们预计后续仍会有优惠政策退出，尽管细节未知，但我们认为政策超预期的可能性较大，2015年1季度将是政策推出较好的时间窗口。截至2014年11月底健康险累计保费1476亿元，保守假定至2020年保费复合增速为25%，2020年保费规模约为6000

亿元，相当于2014年财产险的保费规模，按保本微利原则，假定净利润率为1%，即60亿元净利润，相当于2013年寿险行业净利润的8.1%，但考虑到财税政策的刺激，我们认为实际经营数据要好于我们的测算。

健康险保费规模及增速