用户需求：消费金融的运维基石

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用户需求源自场景，线上消费金融率先启动。2015年在消费金融试点扩大范围，央行放开征信牌照等持续利好下，互联网巨头以及新型创业公司纷纷开始布局消费金融，其中电商依赖于其丰富的场景优势和庞大的用户基础，率先取得效果，消费贷款量迅速攀升。2015年预计由电商平台带来的消费信贷达到1359.64亿，占线上消费金融总额的57.7%，同比增长2219.2%。我们认为正是电商购物平台所搭建的场景基础，通过提供消费借贷和分期产品挖掘边际消费者，扩大用户基础，同时便利的借贷条件扩大了用户财富支配数额，提升边际消费倾向转化率，增加消费需求。

2011-2019年中国互联网金融交易规模及增速

2011-2017中国互联网消费贷款及增长率

场景禀赋各异，线上线下形成互补。分析报告在场景拥有和转化方面，电商和垂直领域消费公司享有优势，以购物平台为例，消费分期和现金借贷门槛低，能够迅速吸引边际用户、有效扩充用户数量，并提高单个用户的产品使用率、增强用户粘性；消费金融公司由于有产业系参与，在线下场景也颇具优势，覆盖人群可能比线上更广，消费金融产品嵌入实体场景也更容易被接受；银行虽然推出自身的B2C网上商城弥补场景不足，但分期购物受限于信用卡额度，现金贷款受限于银行信用审批，对用户需求的转化不足。

场景金融聚焦长尾客户

消费金融场景延展：从线上到线下，从垂直到跨平台。未来消费金融场景将从线上延伸至线下，消费金融产品将从垂直领域应用发展至跨平台可用，可以预见新兴消费金融拓展将部分蚕食传统消费借贷的空间，车贷与房贷受于政策保护竞争不激烈，但信用卡业务未来可能受到同类产品的挤压。目前电商平台已走下线来，与多个领域企业合作，例如京东白条，已布局校园、汽车、企业、农村、旅游、租房等多个领域。消费金融公司具备天然线下场景优势，拥有庞大的客户群，未来或将迎来需求高速增长。

京东消费金融布局多场景